新興國家帶起火車頭效應

除了錶廠每年固定調價外，近5年，因為製錶用的「貴金屬」材料價格飛漲、計算錶價的瑞士法郎在升值，收藏型的入門錶款竟漲了快1倍！只漲不跌，雖對投資有利，可是價格漲到這麼高，倒是苦了正想入門的錶迷。

為什麼瑞士鐘錶每年會有固定漲幅？原因就在，一度聲勢下滑的瑞士錶，自上世紀末90年代重登錶國王座後，就凝聚複雜鐘錶工藝主流至今，所有精緻的錶款全靠錶匠精湛的技藝堆砌。

錶廠因此每年固定調漲5%的人工薪資，這部分成本，錶廠不可能年年吸收，最後勢必轉嫁到消費者身上。1年漲5%，雖不算多，長年累積下來，卻很驚人。

工資貴、匯率升，價格翻漲

不僅如此，瑞士錶漲價的另一個原因是匯率。自2000年以來，瑞士法郎兌新台幣匯率從1比18～20元，一路升到最近的29元，漲勢不輸給升值幅度達40%以上的歐元，成為瑞士鐘錶漲價的強大壓力。

再加上瑞士鐘錶業偏愛結合黃金、白金、鑽石等貴金屬及寶石，更加抬高錶款的賣價，如今原物料飆漲，原來平價的瑞士鐘錶已經不再平價，1年內調漲2次售價已屬平常。

正如許多以機械錶樹立形象與暢銷佳績的品牌，當年因「平價」而被視為機械錶入門首選的印象已愈來愈遙遠。只是在該漲的都上漲之後，卻也慶幸它們出讓原來的價格區間，給其他品牌發展物超所值的入門型錶款，供錶迷解饞。

所謂「物超所值」，標準在於1只錶的鑄造品質與功能性，遠超過價格。品質佳，但售價相對便宜的錶款，比起多數品質沒提升、功能不特別，售價卻連連翻漲價者，其實更實惠、更值得投資。

所以楷莉說：若有符合以上功能，可以當投資参考。

楷莉

另類兼差1：寵物相關→星爸星媽、寵物保母

一般人養寵物是花錢，但Kenty養的白貓「奶茶」，卻為她賺進大把鈔票。

在網路上走紅已久的「奶茶」，是一隻雙眼不同顏色的白貓咪，優雅的外型被廠商相中，一連演出《戀香》《米迦樂之舞》《我的寵物老公》等偶像劇，以一集5,000元價碼計算，一部偶像劇就能帶來幾萬元進帳。今年初，出版社甚至為「奶茶」出了一本書，讓Kenty又多了一筆版稅入帳。

不過想當寵物的星爸、星媽，除了寵物要乖巧、聽話、不怕生、上相外，還得要有熟人牽線，不是每個寵物主人都賺得到。如果當不成寵物的星爸、星媽，也可以兼任「寵物保母」，幫忙照顧別人的寵物，行情價多為一天250元，如果寵物主人出國，委託一星期下來約2,000多元，對上班族來說不無小補。

兼差快半年的朱休瑩，本身就飼養了2隻貓，幾個月前開始在網頁上徵求需要照顧的貓咪，開價一天150元，case源源不絕湧入，「幫貓友們照顧貓咪，既能陪牠們玩、也可以賺外快。」對愛貓的她來說，可謂一舉兩得。

但朱休瑩對太任性、脾氣太差的貓咪，會先行隔離或不接，若對象為幼貓，也會希望主人能備妥飼料，而且每次只受理2隻貓咪，才能確保照顧品質。

另類兼差2：靠技能、勞力→餵魚秀人員、搬家、抬棺材

泳技不錯、又會潛水的人，還有一項特別的兼差工作——水族館餵魚秀人員，一場10分鐘的秀，薪水高達500多元，連續秀個2場就有1,000多元，吸引不少潛水健將爭相投入。

台灣有餵魚秀的場地不多，除了屏東國立海洋生物博物館、澎湖水族館、台北海洋館，天母大葉高島屋也是著名景點。在此兼職長達4年之久的袁世貞，就靠此存了不少錢，以一場秀500元計算，一天2次、一星期2天，袁世貞平均1個月可以多出8,000～9,000元不等的收入，還不包括額外表演的獎金。

雖然一場秀看似只要10分鐘，但事前功夫可是相當麻煩，大葉高島屋水族館處長陳見源表示，演出前得先接受10堂課練習，觀察能否適應與4、500隻魚群相處、餵食姿態能否優美、與另一位表演人員默契是否足夠等，最後只會選出2～3位人員正式表演。

若你不會游泳也沒關係，只要體力夠、又備有交通工具，專門幫忙學生、單身上班族搬家，同樣也能賺錢。搬家工的價格依房子格局大小而定，通常一日800元起跳。如果體力好、又百無禁忌的，甚至可以到棺材店毛遂自薦，幫忙運送棺材到喪家或殯儀館，一趟多為600～1,000元，不過要隨call隨到，賺到的錢才比較多。

另類兼差3：賣face、陪聊天→更衣助理、時尚派對服務生、廟公

帥哥美女可以注意一些時尚Party，通常Party會需要相當多服務生，別小看這些服務生，除了得臉俊、身材好之外，言行談吐也要得宜，才能勝任愉快。派對服務員的時薪多為150元起跳，視資歷、表現，價碼可調升好幾倍，加上客人出手給的小費，一個晚上收入千元不是問題。

年紀大些的上班族們，若不排斥露面、與陌生人聊天，又嫻熟台語的話，也可以到各大廟宇去詢問是否有徵求「廟公」，也就是與香客聊天解惑、整理廟內雜物；若國文造詣好一點，還可以幫忙解籤，薪水視各寺廟規模而定，多為1小時近百元。

另外，幫後台模特兒換衣服、梳妝打扮也是兼職工作之一，它的專業名稱叫「更衣助理」，專門在模特兒走秀時在後台幫忙換衣服。更衣助理的動作得迅速、機靈，時薪約100多元。經紀公司通常會找信賴的人長期合作，有興趣的人可以找跟經紀公司有接觸的朋友洽詢，成功率較高。

最近看到一篇文章，提到人口最集中的台北地區，房價所得比更高達8.1倍，代表民眾要不吃不喝8.1年，才能圓一個「有殼夢」，而房貸支出占月所得比達37.1%，明顯超支，生活真是「苦！苦！苦！」而且房價已經攀上高檔，也讓銀行對於承做房貸的態度，有了很大轉變。

核貸特色1：愈往南 成數愈低

台北市房價太貴，響應總統陳水扁南遷購屋總可以吧！30歲、打算成家的阿德，自知不到百萬元的自備款，在大台北地區可能買不到像樣的房子，打算南遷告別無殼蝸牛行列，沒想到，在銀行授信政策急轉彎的情況下，阿德的如意算盤完全失算。

失算原因錯綜複雜，主要是房市漲過頭、加上「債務清償條例」過關、與房貸定價（即銀行放貸利率的標準）列入金檢項目，讓銀行在承做房貸時的核准條件愈來愈趨嚴格。

華南銀主管指出，台北市可申請的房貸從過去成數最高的百分之百，已降為8成5，最近再降為8成。愈往南走，核貸成數愈低，甚至低於7成以下，有銀行則私下透露，部分外商銀行，早就不承做南部的房貸生意。

阿德打算到南部購屋，同樣坪數與條件的房子，總價只要600萬元，與北部相較，看似省下200萬元，可以降低每月利息負擔，但是銀行只願意貸款7成，換言之，阿德得準備180萬元的自備款才行，先前就是因為存不到百萬元自備款而決定返鄉購屋，這下夢想還是落空。

從事服務業的阿德最後想了想，既然如此，不如還是待在台北，就業機會多、交通便利，且房價較能保值，只是要先屈就捷運站附近、12坪的中古小套房，總價只要360萬元，門檻低，也省下一筆通勤費與上班往返時間。

核貸特色2：坪數愈小 愈難貸

按照阿德的計畫，若360萬元的小套房成功申請8成額度，自備款只要72萬元，餘款還可以拿來裝潢。但是阿德怎麼也沒想到，花了1個多月時間，與超過10家的大型行庫周旋後，卻沒有一家銀行願意提供貸款，阿德嘗試降低申請額度，竟有大型行庫挑明說，不論地段位置多優越，只要是15坪以下的套房商品，統統不承做，這訊息對阿德來說，簡直晴天霹靂。

台銀指出，不承做小套房是兩個月前總行頒定的新政策，不僅止於小套房，主管表示，房貸市場儘量避免承接「三低」業務，包括總價低、門檻低（即自備款低）、年齡低的商品或族群，要為放款風險嚴格把關。

台銀擔心的並非沒道理，因為房價一旦反轉，投資客為了變現，就會趕緊斷頭殺出；或是乾脆「倒」給銀行，不再繳息，銀行反而成為最大的受害者。

而台北富邦銀資深經理高永和解釋，同質性的房貸商品，只要有老行庫、大型銀行不願意承做，消費者問再多家，碰壁的機率相當高，阿德不妨轉向信合社、農漁會背景的金融機構，由於制度較彈性、分行經理的權限也較大，有機會申請到合乎理想的貸款成數。

另一方面，阿德也可同時觀察，台北捷運沿線各站哪裡小套房產品最多，從當地最近的金融機構探詢，例如，永春、公館、南京東路捷運站附近，近兩年小套房大量推案，即使總行已表明不歡迎小套房，但在地的分行總要生存，業務承做會有某種彈性，過件的機率也想對提升。

銀行開始防堵投資客

4年前的SARS事件，成了台灣房市重要分水嶺，都會區的房價平均比SARS前漲了4成左右，投資客扮演推波助瀾的角色。但是當房市可能出現泡沫化危機時，各銀行轉而開始防堵投資客，甚至有金控旗下的銀行早已表態，絕不承做投資客貸款。

銀行主管透露，防堵投資客其實很簡單，只要該名客戶名下有多筆不動產、進出頻繁，有經驗的前線人員一看就知道，除非投資客資金充裕、自備款5成以上，還是財富管理銀行的超級大戶，貸款才可能通融放行。

不過有的投資客早已發現銀行技倆，有組織的投資客集團，以「人頭戶」作為投資手段，要短期脫手獲利。房仲業者透露，人頭戶背景單純、沒有信用不良紀錄，要向銀行申請8成房貸，通常沒有問題，在銀行緊縮放款的情況下，人頭戶可以獲得的佣金，也從5萬元上喊到10萬元。

不過，華南銀行主管提醒，在房價看跌的趨勢下，人頭戶風險相當高，尤其是南部房價抗跌性低，只要房價下跌、投資客捲款潛逃，上百萬元的龐大債務，就得由人頭戶來擔，實在得不償失。

房貸商品多 比例還能自己選

金管會從今年5月1日起，將金融機構放款定價政策列為金檢重點，加上央行下半年還有升息壓力，過去2%的房貸低利率，正式走向歷史，不論是投資客或有購屋打算的民眾，房貸負擔肯定增加，投資獲利空間也相對緊縮。

若不具有公教人員、上市櫃公司員工身分，想要再享受第一階段（前6個月）2.2%至2.4%的低利相當不易，甚至直接從3%起算。此時，不妨詢問長期往來的壽險公司，由於壽險公司的資金來自中長期保單，穩定性較高，而銀行資金則來自存款戶，穩定性較低，因此壽險公司的房貸優惠利率報價，不見得會輸給銀行。

譬如三商美邦人壽日前推出7年期「固定」2.97%的優惠房貸利率，亦即在7年期間，不管市場利率怎麼變動，房貸利率就是固定在2.79%，比政策性房貸3.16%利息還要優惠。對於規畫家庭長期理財、有效控制固定支出相當有益。

房貸屬於長期理財計畫，即使身為銀行高階主管，也說不準未來利率走勢，花旗銀行順勢推出房貸「雙利貸」產品，讓客戶可以自行決定「固定式利率房貸」與「指數型利率房貸」的比例，存款利息又可扣抵貸款利息，不但適合有定期儲蓄的族群，也讓房貸族分散利率風險。

花旗銀行主管表示，目前相信有很多房貸戶如果選擇「固定式」利率房貸，擔心未來利率走低；選擇「指數型」房貸，又怕未來利率走揚的兩難窘境，而「雙利貸」可以依照個人需求及對未來利率走勢的預期，選擇將房貸金額依60／40、50／50或是40／60的比例，分別搭配固定式利率及指數型利率房貸，就有助於將兩難的風險平均化。

楷莉

目前在聯強工作、38歲的黃小姐，全家打算在台北買一間自住屋。但平常即涉獵財經資訊的她，總覺得房市轉趨冷清，現在進場購屋有可能成為追高房價的最後一隻老鼠。

大多數人都想等到房價跌得更低再進場，但這想法未必正確，因為房市價格並非是齊漲齊跌，有些區域或地段不會跌太深，甚至未來還有增值潛力。

事實上，這時候不是不能進場，而是要有挑貨能力，才有辦法在這波混沌不明的房市景氣中，買到未來不後悔的物件。

〈挑屋法則1〉唯有好地段能抗跌

「地段」是決定房產..能否保值的指標，尤其是市中心精華區。「一個好房子在景氣差的...時候具有高度抗跌性，一旦景氣好轉，房價馬上彈升。」永慶房仲集團總經理廖本勝以安和路二段的名宅「敦南凱旋門」為例，在上一波房產景氣谷底中維持35萬～40萬元的行情，其間有屋主為快速求現，以1坪28萬元的破盤價賣出，目前該社區縱然已有16年的屋齡，但成交行情也有55萬～60萬元；當初接手的買方如果持有到現在，房價等於足足賺了1倍。

選擇好地段絕對是房地產的不敗法則，即使屋齡高一點也值得承接，因為房地產發展就像是水滴效應一樣，從市中心往外擴散，漲的時候從市中心先漲，郊區跟著受惠；反之，跌的時候是郊區先跌，市中心最後才跌。

「除了地段之外，抗跌性還要看環境、規畫、收益，這就是房子的八字，房子八字好，屋主才會命好。」戴德梁行台灣區總經理顏炳立說，買房子只要觀念正確，最差的結果是「只會買貴不會買錯」，即使進場時「短套」，未來也不會「長套」。

挑屋法則2〉掌握4大要件能增值

雖然買屋首重地段，但市中心優質地段的房價卻令人仰之彌高，難道沒有價格親民、增值潛力又大的區域可以選擇嗎？信義房屋不動產企畫研究室主任蘇啟榮表示，都會區周邊還是有一些區域人口移入的增值潛力區。

「掌握交通建設、重大公共建設、都市更新和重劃區4大要件，就等於區域行情未來增值的最大動能。」蘇啟榮說，這些增值區目前也許生活機能不佳，或者是小環境老舊雜亂，但是隨著公共規畫成熟，未來區域人口可望大量移入，帶動新消費需求，長期來看，是屬於增值潛力較大的自住購屋標的。

以交通建設來看，北、高兩市的捷運會是最重要的增值推手，另外，快速道路也將大幅縮短交通時間，對於郊區房價有明顯拉抬作用。除了交通之外，重大公共建設、老舊區域都更，或者新興重劃區，都會吸引移居人口。

不過，具有增值潛力的區域通常不會只有單一優勢。例如，這幾年房價1坪從25萬漲到45萬元的南港，不僅有3鐵共構（捷運、高鐵、台鐵）的交通優勢，還有南港軟體工業園區、南港世貿展覽館、觀光飯店及商業中心等等重大公共建設規畫。

加上南港路以南的南港輪胎廠區未來將推400億元建案，僑泰及勝華的麵粉廠預計也將跟進，加上4大都更案中規模最大的南港鐵路沿線開發案，讓南港當前房價的預期效應，高居北市之冠。

〈抗跌首選〉捷運金三角穩居精華區

有了以上的原則，那北、中、南3大都會區各有哪些值得注意的區段
以地段來看，北中南都會區抗跌、保值的不敗區域在哪裡？

台北市主要是以忠孝東西路、復興南北路為中心，東以信義區，西以中正區為界，形成的捷運金三角，包含信義區、大安區、中正區、中山區、松山區，不管是新舊商圈或捷運路網，都是台北市燙金的精華地段。

至於中南部地區，住商不動產總經理林倩認為，抗跌性佳的區域最好是「可建地少、過去3年預售量合理」的情況，但是中南部餘屋多，從去年開始推案量也增多，在景氣趨緩的情況下，房價較令人擔憂，尤其是一些創天價的豪宅，可能因為脫離市場接受範圍而抗跌性不佳。

因此，以台中市來說，抗跌性較佳的反倒是七期重劃區的外圍，也就是房價只有七期1/2到1/3的五期、八期、國美館特區。這些區域本身生活機能良好，又能享受新市政中心的規畫與建設，抗跌性反而更好。

楷莉說今年想買屋的人，可做個参考。

楷莉

錯誤1：醫療險只買最低日額

許多父母認為小孩子對家庭沒有經濟貢獻，即使生病住院，也不會對家庭經濟產生衝擊，因此住院醫療險的日額只保1,000元。但是台灣健保制度長年虧損，健保不給付內容愈來愈多，當小孩長大成人，以通貨膨脹2%來計算，現在的1,000元，20年後只剩下673元的價值，鐵定不足以支應當時需求。

調整方法：以實支實付住院醫療險搭配終身醫療險

醫療險是在組配子女保單時，最重要且不可或缺的搭配，三商美邦人壽區經理陳薇安建議，醫療險以實支實付住院醫療險、防癌險及終身醫療險3大險種為主。

實支實付醫療險理賠包含健保病房費，以及因為醫療產生的各種自付費用，可以支應孩子住院時的絕大部分支出。而防癌險之所以重要，是因現在罹癌率已提升到每3人就有1個人罹患，因此也是必買保單之一，再加上防癌險能補足實支實付醫療險不給付的非住院期間治療，例如定期的放射線治療與或化學治療等。

另外一張必備保單則是終身醫療險，因為實支實付醫療險只保障到75歲，76歲以後便需要終身醫療險的保障。目前市面上的終身醫療險分成兩種，一種是理賠無上限醫療險，一種是帳戶型醫療險，前者保費較便宜，後者則結合壽險，保費較貴約3～5成，好處是如果所投保的帳戶額度在有生之年沒用完，可以由遺族領回剩下額度。

若將通貨膨脹因素考慮進去，如果是想住雙人病房、甚至單人病房的話，20年後的住院日額1天可能就要自負3,000元，如果投保的帳戶額度不夠高，未來有可能會用罄。因此，投保理賠無上限的終身醫療險除了比較便宜，也不必擔心額度用完的問題。目前市面上只剩5家保險公司還有銷售理賠無上限的終身醫療險，預計今年9月以後就可能會停售，或是改成「保費隨年紀調整」的收費模式，想買的人手腳要快。

錯誤2：重儲蓄輕保障

為了儲備孩子未來的教育金，不少父母會選擇購買儲蓄險，並約定期滿後領回一筆金額，或固定每1、2年領回一筆錢。但隨著預定利率走低，儲蓄險保費多不便宜，如果以100萬元保額，20年期為例，年繳保費約4萬7,000元，負擔並不輕鬆，而且若在投保後前幾年解約，大約只能拿回所繳保費的50%不到。

投保儲蓄險之所以不划算，主要是因為預定利率太低，以前兩年推出的保單為例，預定利率約2.2%，就算是目前也僅約為2.5%，導致保費居高不下。此外，磐石保經公司業務總監何建智表示，如果父母親將子女的保單過度集中在「儲蓄」功能上時，就會限制了投保壽險、意外險或是重大疾病險的保額空間。

依據主管機關規定，14歲以下兒童的壽險保額不得超過200萬元，這包含了所有保險的保額，所以，如果子女投保了高保額的儲蓄險，就會占去其他保障型保險的額度。

調整方法：投資型保單也能幫忙儲蓄

想要存子女教育金，不妨考慮以俗稱「投資型保單」的變額萬能壽險來取代儲蓄險，雖然不提供保本保障，保戶須自負投資盈虧，但只要連結投資的基金配置得當，20年下來，還是可以存下一筆可觀金額。

錯誤3：要保人沒有購買豁免保費附約

雖然是子女的保單，但繳保費的通常是父母，因此保單的內容是以子女為被保險人，父親或母親為要保人。

但若身為家庭主要經濟支柱的父母，因發生意外而無法繼續工作，保費繳不出來，子女保單就只好任憑失效。

調整方法：主動搭配豁免保費附約

大都會國際人壽保險產品發展部經理許彰表示，目前市面上專門為兒童族群設計的兒童保單，多半有附加保險費豁免附約的規定，可以避免上述情況發生。

若是由保險業務員自行組配的保單，父母也應該要求附加「豁免保費」的附約，以免父母因意外身故或二級以上殘廢，收入中斷無力繳交保費，導致保單失效。

錯誤4：子女保單附加在父母主約之下

為了經濟考量，不少父母會省下主約的壽險費用，將子女的醫療險附約掛在自己名下，但萬一父母的保單到期，子女附約就無法再掛在其名下，必須以子女名義再投保一張主約，此時保險公司可能會要求小孩重新體檢，並以當時費率來計算，保費更貴。

調整方法：降低保額，但子女得單獨投保

如果擔心主約保費負擔過高，建議將保額降低到30萬元，因為子女的壽險保障不必太高，主要重在醫療險的規畫。

如果父母認為子女不需要投保終身壽險，亦可以用重大疾病險為主約，5歲小女孩、50萬元保額的重大疾病險保費約7,550元，如果再附加其他醫療險（如前表），年繳保費約是2萬元，也很精省。

楷莉

邵曉玲夫人在急救時進行了左手臂截肢、脾臟切除等大型手術，並且因手術期間大失血，也進行了大量輸血，以及動用「葉克膜」體外循環機、高壓氧等特殊的醫療設備，這才保住了性命。

而後續的醫療復健，還有一段漫長的路要走，包括安裝義肢、臉部身體燒燙傷後的植皮，以及身體內部各種機能的復原。這些龐大的醫療開銷，健保都會給付嗎？

全民健保給付有限度

根據奇美醫院公布的資訊顯示，到目前為止，邵曉玲所使用的醫療設備與資源，雖然多數都可由健保給付，像是使用葉克膜體外循環機，首次使用費用高達20萬元，是由健保支付，但是健保給付範圍只有第1套約3天的療程，家屬則必須自費負擔每天的換管費用，如果必須使用到第2套以上，每套的費用則是以10萬元計費。

而在前48小時的手術過程裡，邵曉玲輸血量高達13,000CC，幾乎用掉52包血袋，依照健保局規定，血液不在保險給付範圍之內，民眾需自行負擔，但若是經過醫師判斷為「緊急必要性輸血」，則不在此限。

此外，邵曉玲住了近20天的加護病房，雖然未達到健保規定的天數限制(最多2個月)，不過一般醫院都會額外收取清潔費用，1天約1,000元，20天下來，家屬必須自費近2萬元。

因此，綜觀邵曉玲到目前為止的醫療開銷，家屬自付額部分的最大筆開銷，反而是脫離險境後轉入較能保有隱私的VIP單人病房，其超過健保給付上限的病房差額，必須由病患自行負擔，其中奇美醫院每日差額為2,200元，中國醫藥學院附設醫院的VIP病房差額則為3,960元。

意外傷害險　主要給付身故與殘廢理賠金

綜合來看，全民健保只能提供基本的醫療保障，至於復健過程的許多支出，甚至是無法工作而導致收入減少等，健保都不給付，此時就要倚賴商業保險，例如意外險或醫療險的理賠來彌補缺口。

一般民眾所認知的「意外險」，實際為意外傷害險，理賠金通常可分為身故理賠金與殘廢金兩部分。假設邵曉玲有投保意外傷害險，依她的情況就符合多項意外險的理賠條件。

例如左臂截肢的殘廢等級認定，若喪失腕關節，則保險公司需給付理賠額度的60%；脾臟破裂，經過半年觀察後，若仍然因為胸腹部臟器機能喪失，不能從事任何工作，經常需要醫療護理或專人周密照護者，根據2006年10月1日修正放寬的意外險理賠條款，保險公司可能要給付40～100%的理賠金。

但是，意外傷害險中殘廢保險金的給付，只要是同一事故造成的殘廢理賠給付，最高仍以保險金額為限。舉例來說，若投保1,000萬元意外險，左手臂截肢雖可獲理賠600萬元，但脾臟破裂造成內部臟器機能喪失部分，即使可達到100%的理賠給付（1,000萬元），但保戶並無法領到1,600萬元（600萬+1,000萬），因為這種多重傷害的理賠金額，還是以投保總金額1,000萬元為上限。

意外醫療險　彌補醫療與住院的資金缺口

因此壽險顧問建議，民眾在投保意外險時，應該還要附加傷害醫療險（或稱為意外醫療險），才能彌補意外傷害險只有身故與殘障金理賠給付的不足。

一般傷害醫療險通常承保項目分為兩大類：意外醫療保險金實支實付型，與意外醫療住院津貼。前者只要是非因疾病或是不保事項的意外，若門診或手術有自費項目，可以憑載明自費項目的單據申請理賠，但給付金額以投保金額為上限。像邵曉玲的葉克膜換管費用，就可以由這筆保險金來支付。

而意外醫療住院津貼，則是在因意外事故住院期間，每日定額給付補助，只需憑出院時醫院開立的單據即可申請理賠，雖然通常有住院天數的限制，但可以用來補貼病房升等的費用。

目前市面上的意外醫療險保單多由上述兩種方式搭配設計，可分為3種：第1種是只提供單一給付方式；第2種可以讓消費者二擇一，選擇對自己最有利的方式給付；第3種則是兩者同時給付。當然給付愈多，保費愈高，消費者可以視個人的預算多寡，選擇投保那一類型保單。

保費部分，意外險和其他保險不同之處在於，投保的等級是依照職業分別，職業風險性愈高的投保人，保費也會較高。假設投保人是男性並且從事業務工作，如果向壽險公司投保意外傷害險保額1,000萬元，年繳保費約在10,000～13,000元不等。

至於附加意外醫療險，如果是投保每日定期給付3,000元的意外醫療住院津貼，年繳保費約1,600～2,000元不等，而實支實附型的意外醫療險，保費更低，如果投保10萬元，年繳保費只要1,000多元。只是意外醫療需要手術的機率不高，一般人多半都選擇意外醫療住院津貼，來貼補意外傷害時造成的經濟損失。

◎投保意外險的2大迷思

許多民眾在投保意外險時，往往都會認為「自己不會這麼倒楣」，因此對於該如何投保意外險，常常存有下列兩大迷思：

迷思1：意外險有保就好

磐石保險經紀公司處經理王潔慧指出，許多人都把意外險當作輔助性的附約，因此保額都不高，但是卻忽略了一旦發生意外，導致殘障或失能，只有壽險的話，完全無法發揮功能，反而意外險理賠金才能提供實質的奧援，因此她建議民眾在進行保險規畫時，應該將意外險的重要性放在壽險之前。

迷思2：意外險的保額隨意決定

保誠人壽經理陳怡廷觀察到，不少民眾投保意外險時，對於投保金額都採取自由心證方式來決定保額，而忽略了整體保證的規畫。因此她建議，規畫個人意外險的投保金額時，應該先考量自己對家庭的貢獻度，假設身上必須扛起家庭經濟重擔，那投保金額絕對不能太少，最基本的投保額度應該是壽險的2倍，才能夠確保一旦發生意外導致身故或殘廢時，有足夠的保險理賠金協助度過經濟難關。

楷莉說：新的一年開始，也該檢視一下你家的保單，有大的保障。

楷莉

最近聽見很多朋友抱怨被保險騙，其實，只要建立基礎知識，搞懂常見的理賠爭議，就能夠據理力爭，不被保險公司「唬弄」。以下介紹幾個常見的醫療險爭議與爭取理賠金的技巧。

〈爭議1〉住院理賠日額少1天
案例：阿潘因為車禍住院，第3天才出院休養，在申請日額型住院醫療險的理賠後，發現保險公司只理賠2天，保險公司的說法是阿潘只住院2個晚上，因此只理賠2天日額補償金。

威盛保經公司投資理財部經理賴慧珠表示，如果是投保實支實付型醫療險，保險公司依照「醫療單據」來理賠，就不會出現上述爭議，日額型住院醫療險便常出現上述爭議。

保險公司的理賠依據是從「就醫診斷書」上醫生所撰寫的住院天數來給付，因此像阿潘的情況是第1、2天住院，第3天白天出院，若醫師診斷書上寫2天，就是理賠2天日額，除非可以跟醫師特別情商，寫成3天，或是標註從8月12日住院到8月14日，保險公司才會理賠3天。

〈爭議2〉到急診室吊點滴，卻不理賠急診津貼
案例：阿寶得了急性腸胃炎，上吐下瀉，到醫院急診室吊點滴，3、4個小時後才回家休息。向保險公司申請急診津貼理賠時，卻被以「不符合理賠條件」為由而拒賠。

一般保險公司對於「急診」的定義是指在急診室待超過6小時以上，才算符合申請急診津貼的條件；或是待超過12個小時以上，就算等同住院，可以請領住院日額津貼。以阿寶的情況來看，並不符合申請門檻。賴慧珠表示，這些相關說明都可以在保單條款中找到，如果想要請領這些保險津貼，就得「想辦法」在急診室待超過一定時數以上，然後請醫生開立診斷證明，敘述從幾點幾分入院，幾點幾分離院，才能申請相關給付。

爭議3〉既有病史被列為理賠除外責任
案例：阿康有胃潰瘍，因此在投保時，被保險公司要求加費承保，條款上還把胃潰瘍與可能併發之疾病列為除外責任，阿康覺得很不公平，保險公司多收他3成保費，除外責任還一堆，那不如不保。

民眾在投保時，都會被要求填寫「被保險人告知事項」，內容是在過去幾年的不同時間內，是否曾因為某些疾病而就醫。如果民眾勾選了其中選項，保險公司在核保過程中便會調閱相關病例，依照病情嚴重與否來決定是否承保。

中國人壽理賠部經理蔡榮杰表示，阿康的情況很常見，但也不是從此就無翻身機會。只要在投保後的2年內，胃潰瘍都未復發，阿康可以主動到醫院做體健，由醫師判斷是否已經恢復健康，並開具診斷證明書。阿康只要拿這份診斷證明，並填寫契約變更申請書，便可以向保險公司要求把胃潰瘍與可能併發症的除外責任刪除。

賴慧珠提醒，民眾在前往醫療單位做健康檢查時，最好先只針對「特殊器官或疾病」做體檢，例如阿康只做胃部與消化系統的健康檢查即可，以免做了全套的身體檢查，發現消化系統沒問題，反而泌尿系統出現狀況，有可能「翻案不成」，反而又多了其他除外責任。不妨等到翻案成功後，再做全身檢查。

〈爭議4〉癌症併發症不予理賠
案例：阿美得了子宮頸癌，摘除子宮後，膀胱會下垂，必須定期作復健。但在申請相關費用時，保險公司卻以「癌症後遺症不予理賠」的理由拒賠。

一般民眾常誤以為，只要我得了癌症，所有跟癌症相關的治療，保險公司就應該賠，因此「防癌險理不理賠併發症或後遺症」也是常見的糾紛，這在保單條款中已解釋清楚，有些保單會賠，有些保單則規定必須是直接針對癌症的治療，保險公司才會理賠。因此民眾還是要看看自己的保單條款，是否將併發症或後遺症除外。

另外，原位癌（即0期癌症，治癒率高）的初次罹癌理賠金也是容易引起爭議的地方。目前保險公司針對原位癌的初次罹癌給付只有其他期癌症的5〜10%，有些保單甚至不理賠原位癌，建議你還是把保單條款翻出來，重新審視一遍吧！

〈爭議5〉先天疾病不理賠
案例：阿珠在孩子一出生後就幫他投保，孩子在3歲時因為疝氣而住院開刀，阿珠向保險公司申請理賠時，保險公司卻因「該病屬於先天性疾病，不在理賠範圍中」，拒絕理賠。

由於阿珠的小孩是在3歲才發現有疝氣，因此在出生投保時，並不知道有此情形。因此，阿珠可以向醫院調閱小孩出生時的健康檢查表等相關證據，證明出生時並未檢查出與先天疾病相關症狀，阿珠也非惡意隱瞞小孩病情，向保險公司申訴，或向保險事業發展中心申請調停，這樣便能提高理賠的成功率。

〈爭議6〉走路意外扭到腳，意外醫療險卻不理賠
案例：阿亮習慣邊走路邊聽MP3，有天為了閃躲疾行而過的機車，不小心跌倒而扭傷腳踝。他跟保險公司申請意外醫療給付時，卻被拒絕，感到很不服氣。

台灣人壽商品企畫部專案經理王永才表示，意外險的理賠定義很明確，只要是外來、突發、非細菌感染而導致的意外，引起的醫療行為，均可申請醫療理賠。因此，以阿亮的情況來看，應該可以獲得理賠。

阿亮之所以被拒，原因就是診斷證明書上的措辭，被醫生寫成「扭傷」而非「挫扭傷」。在保險公司的認定中，扭傷屬於自力所造成的，而非外力，例如走路扭到或是閃到腰，並不符合意外險「外來、突發」的理賠條件，因此下次碰到類似狀況時，不管是否真的是外力所造成，診斷證明書上只要有「挫扭傷」的字眼，就能符合意外醫療險理賠條件。

〈爭議7〉內視鏡切除膽囊，卻無法理賠手術金
案例：阿清前一陣子做了膽囊切除手術，由於現在醫學發達，因此只要做內視鏡清除處理，並不需要真的開刀。不過，保險公司卻不願理賠手術津貼，原因便是阿清「並未實際開刀手術治療」。

除了內視鏡治療外，雷射治療算不算手術？也是常見的爭議。以視網膜剝離為例，傳統療法採需開刀的冷凍療法、汞膜療法，患者術後也須住院幾天，因此可以申請「住院理賠與住院日額津貼」兩項給付。但在醫療技術的進步下，視網膜剝離的最新療法可以不必動刀，改用雷射進行治療，且患者當天就可出院。

內視鏡或是雷射治療是否算「手術」，可否申請理賠？保險公司間彼此見解不一。有的保險公司認為一定要動刀、要流血才叫手術；有的保險公司彈性較大，認為只要保戶申請理賠的頻率不高，也有治療之實，便可比照開刀手術給予理賠。

賴慧珠強調，民眾想要提高理賠勝算，關鍵就在於「診斷證明書的寫法」。民眾最好事前告知醫師未來有申請醫療險給付的需要，請醫師在診斷證明書上的描述字眼盡量「詳述」，例如將「內視鏡切除膽囊」，詳細描述成「以內視鏡處理手術做膽囊切除」，只要在診斷證明書上有寫到「手術」字眼，保險公司便比較沒有立場刁難你。

〈爭議8〉被醫師證明罹患乳癌，保險公司卻要求保戶提出「病理切片」報告
案例：阿芬覺得胸部有不明硬塊，到醫院照了胸部超音波與相關檢驗後，證實是屬於惡性腫瘤，必須積極治療。阿芬在向保險公司申請初次罹癌保險金時，卻被保險公司要求要提出「病理組織切片」報告，才能核准理賠。

根據防癌險的保單條款，保戶在申請相關理賠時，都必須檢附病理組織切片檢查報告單，但隨著醫療進步，有些癌症已經可以透過精密的檢驗，即使不需病理組織切片檢查，也能確定為惡性腫瘤。此時，保戶可以主張「診斷證明書上確定罹癌」，即使不附上病理切片報告，也能要求保險公司理賠嗎？

在雜誌社擔任美術編輯多年的林美雲，就是靠著「平面設計」這項專業技能，而賺到年收入百萬的箇中高手。

林美雲除了正職工作，平日也兼差接案。以雜誌內的廣告稿來說，單頁價碼約800~2,000元，因為設計品質佳，在口耳相傳下客源不斷，每個月光是固定接雜誌社與報社的廣告稿，平均就可多賺2萬多元。

更好賺的則是專案。由於林美雲長期和廣告公司固定配合，因此也常接獲一些企業內部刊物美編製作專案，平均一個案子賺個2、3萬元不成問題，且工作期集中在2週內完成，版面風格統一，做起來並不辛苦；不像廣告稿，雖然每頁單價高，但由於客戶想要的感覺都不同，版型設計反而更傷神費時。算一算，她光是靠兼差接案賺到的總酬勞，就已經比本薪還高出2~3成。

設計類的兼差工作，除了平面美編，最近幾年熱門到不行的「網頁設計」與「架設網站」工作，更是專業技能人士的兼差最愛。

在網路公司上班的Kenty，就是專接此類的兼差族，平均1個月只要接獲1~2個架設網站的大案子，收入就會比本薪高。不過，他強調，接案也有淡旺季之分，收入並不穩定，因此有份穩定的工作和固定收入，才有保障。

4份兼差　何羽25歲存到第一個百萬

接案收入較高，但須有專業技能，一般上班族通常是「渴望」而「無法求」，但是若就此放棄，下班後選擇回家看電視，那麼就別怨嘆收入比別人少，因為一個享受充裕時間的人，不可能掙大錢，要想悠閒輕鬆，就會失去更多掙錢的機會。

東森購物專家何羽就是憑著這股強烈的賺錢意念，靠著拼勁和妥善的時間安排，在退伍後同時兼下4種不同行業的工作，這也讓他在25歲那年，就快速累積到人生的第一個100萬元。

何羽回憶說，當時他的正職是便利商店儲備幹部，底薪才13,500元，為了多賺錢，下午2點下班後，他就變身為賣童話故事書的業務；而晚上的角色，則是直銷與保險業務員。由於他積極兼差，因此正職收入雖然不高，但兼差的業務佣金卻讓他每個月平均收入都可維持在4、5萬元，兼差比正職收入還高出2、3倍之多。

興趣　讓副業收入比本業多1倍

能不能幹成大事，首先要看有沒有激情。目前是好事聯播網（Best Radio）電台主持人的涂凱祥，電台工作經驗已有10餘年。由於熱愛音樂，在學生時代便參加詞曲創作大賽，得獎後的作品也被唱片公司買斷。

當時他利用寒、暑假到電台打工，錄製音樂節目，後來還爭取到周末時段的塊狀節目主持人工作，畢業後順理成章的轉成專職主持人。

雖然是專職主持人，但是當年的月收入也才幾千元。涂凱祥積極開發業外收入，例如頂著電台DJ的頭銜，在Disco舞廳很流行的7、80年代找到DJ工作，時薪千元以上，1個月賺進10幾萬元。

但是「錢要賺，性命也要顧」，因為受不了舞廳DJ日夜顛倒的工作型態，涂凱祥決定轉型，跳槽到中廣，「畢竟名氣大的電台，知名度高，可以延伸的工作機會也較廣。」之後果真接到記者會活動主持、賣場廣告輪播CD製作等案源。目前電台主持人的收入才占整體所得的3成，其他都是業外所得。

用兼差方式　進入夢想行業

小靜也有類似的經歷，從小就很愛打扮的她，非常渴望進入服裝公司上班，不過因為就讀觀光系，和服裝設計無關，因此畢業後很難如願。後來，小靜選擇先「打零工」，她應徵服裝公司特賣期間（如周年慶、母親節、春節檔期）的鐘點專櫃人員，其他時間則接啤酒商的業務推展工作，也就是在PUB、餐廳或夜店推銷啤酒的展售小姐，平均月收入有近5萬元。

這兩種工作都是跟「業績」相關，只要賣得多、抽成就愈多，因此小靜卯起來拼命做，尤其擔任服飾專櫃人員時更加賣力，希望有好表現，可以爭取到進入總公司服務的機會。

由於小靜的業績很好，只要活動檔期前夕，服裝公司就會主動招手。配合度高、再加上業績漂亮，後來果然順利進入服裝公司工作，現在負責北區8個專櫃。

用兼差經驗　找到創業機會

只要有激情跟企圖心，窮人也會變富人，涂凱祥和小靜都是為了自己的興趣，先從兼差出發，再轉為正職。而有一種人，則是拋開職場單一定位後，發現自己可以做很多事，並且在未來實現自我。廖俊穎，就是屬於這類型的人，他甚至從兼差經驗中，找到當老闆的契機。

個性內向的廖俊穎，在專科夜間部就讀時，為了強迫自己「轉性」，刻意選擇業務工作，學習人際關係與應對技巧。他曾經當過ING安泰人壽的壽險業務，每天都要拜訪陌生客戶，也做過保險收費員，到府收費，順便開發業務。他說，當業務最大收穫就是「應對進退的拿捏」，從客戶的表情中就能判讀是否有成交機會。

之後，廖俊穎因緣際會到家飾店打工，更啟發了對Home Deco（居家裝潢佈置）的興趣，這份工作也一直做到服兵役而暫告一段落。退伍後，當他跟家飾店老闆連絡時，得知前任老闆決定進軍大陸市場，因找不到可委任的專業人才，只好暫停台灣業務發展計畫。廖俊穎便大膽向前任老闆提議，由他接手，負責把囤貨出清。

在前任老闆的支持下，廖俊穎自立門戶當老闆，成立「Maison Liad」品牌。「我創業只花了7,000元！」因為創業之初，貨源接收自前任老闆，並無進貨資金壓力，商品出售後只要把成本還給前老闆，剩下的部分就是盈餘。他再拿這些錢去進新貨，後來也順利在京華城設櫃，並在中興百貨、新光三越百貨週年慶檔期設置臨時櫃。

Maison Liad跟傳統的家飾店很不一樣，因此也吸引了設計師駐足，並提出合作案。例如以近幾年預售屋建案陸續完工，設計師負責室內設計，家具與家飾便委託廖俊穎提供，這樣的案源收入也占公司營收的一半以上。雖然廖俊穎不願意透露營業額，但是除了公司獲利外，光是自己的薪資所得就達百萬元，就可窺知26歲的廖俊穎，從當兵前的兼差機會所找到的財富契機。

花腦力　才能得經驗

想要成為「兼差達人」，讓兼差賺得比正職多，甚至從中賺到大財富，需要花腦力與經驗積澱。因為不論哪種兼差，都可能獲得某種經驗，但腦力兼差所延伸的爆發性與經驗值，卻更有價值。

《從0到40億》一書作者左志軍，就是一個用兼差經驗累積財富，進而創造40億資產王國的最好例子。鄉下長大的左志軍，剛退伍時的月薪是18,000元，因為身為長子，激發了他必須兼差賺外快的念頭，但是別人兼差賺蠅頭小利，他卻藉著兼差，讓觸角更廣、生意嗅覺更敏銳，40億資產因此而來。

左志軍的第一份有收入的兼差，是在某汽車公司幫忙整理各家進口車商新款車種比較，雖然他的主要工作是「資料蒐集」，但他卻兼做企畫、文宣，後來連會計、總務的工作都拿下來做，他還利用下班時間，毛遂自薦到工商普查中心當義工，不僅學到全國行業彙整、統計、資料調查等，還因此蒐集到外界拿不到的「免費第一手資料」，再透過分析，就可以對市場趨勢做出更精準的研判，這對他日後的工作或創業生涯都產生極大幫助。

楷莉說：還在抱怨薪水始終不調升？還在煩惱每月入不敷出？兼差達人主動出擊，幫自己加薪，不僅賺到高過本業1倍以上的收入，還為自己鋪造另一條工作大道。只要你有強烈的慾望跟行動力，一定可以青出於藍。

楷莉